Woning en hypotheek

Hoeveel hypotheek kun je alleen krijgen na een scheiding?

Dat hangt af van drie dingen: je toetsinkomen, de rente waarmee gerekend wordt en het financieringslastpercentage dat daarbij hoort. Als vuistregel: bij een inkomen van € 70.000 en een rente van 4% kom je in 2026 uit rond de € 288.000, plus de € 17.000 die alleenstaanden extra mogen lenen. Maar de details bepalen hier makkelijk tienduizenden euro's verschil.

Laatst gecontroleerd op 4 september 2026 9 minuten lezen

De rekensom in vier stappen

1. Toetsinkomen bepalen. Je bruto jaarinkomen, inclusief vakantiegeld en een vaste eindejaarsuitkering. Partneralimentatie die je betaalt gaat eraf.
2. Percentage opzoeken. In de tabel van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet, op basis van je inkomen en de toetsrente. In 2026 loopt dat van 15,5% tot 32,2%.
3. Toegestane maandlast uitrekenen. Toetsinkomen maal dat percentage, gedeeld door twaalf.
4. Terugrekenen naar een bedrag. Die maandlast wordt vergeleken met een annuïteit over dertig jaar tegen de toetsrente. Uit die vergelijking rolt je maximum.

De toetsrente: waarom een korte rentevaste periode je geld kost

Staat de rente tien jaar of langer vast, dan rekent de geldverstrekker met de rente die je echt betaalt. Is de rentevaste periode korter, dan geldt de toetsrente van de AFM: in 2026 minimaal 5%, of hoger als je werkelijke rente hoger is.

Dat verschil is groot. Bij een toegestane maandlast van ongeveer € 1.687 kun je bij 4% rente circa € 370.000 lenen; met een toetsrente van 5% zakt dat naar circa € 331.000. Bijna € 40.000 minder, alleen door de rentevaste periode.

Heb je meerdere leningdelen, bijvoorbeeld je bestaande hypotheek plus een nieuw deel voor de uitkoop, dan wordt per deel gekeken en daarna gewogen naar bedrag.

De € 17.000-regel voor alleenstaanden

Ben je alleenstaand, niet AOW-gerechtigd en heb je een toetsinkomen boven € 30.000, dan mag € 17.000 van de lening buiten de toets blijven. Na een scheiding is dat vaak precies de marge die het verschil maakt.

Het is geen extraatje bovenop je maximum dat je zomaar krijgt: het bedrag wordt afgetrokken van de te toetsen financieringslast. Praktisch komt het erop neer dat je € 17.000 meer kunt lenen dan de tabel anders zou toestaan.

Hoe alimentatie meetelt

De manier waarop alimentatie in het convenant wordt vastgelegd, bepaalt dus mede wat je kunt lenen. Stem het convenant en de hypotheekaanvraag op elkaar af.

Schulden en studieschuld

Een consumptief krediet of private lease verlaagt je maximum flink: bij NHG wordt gerekend met 2% van de kredietsom per maand als last. Een studieschuld telt mee met de werkelijke maandlast maal een bruteringsfactor. Aflossen vóór de aanvraag kan lonen, maar alleen als het krediet ook echt is beëindigd en dat bij het BKR is verwerkt.

Grenzen waar je niet omheen komt

• Maximaal 100% van de woningwaarde. De uitkoopsom en de kosten die daarboven uitkomen, moeten uit eigen geld.
• De NHG-grens is in 2026 € 470.000, of € 498.200 als je energiebesparende voorzieningen meefinanciert. Daarboven kan er geen NHG op, en verlies je ook het vangnet dat NHG bij een scheiding biedt.
• De uitkooplening moet annuïtair of lineair in maximaal dertig jaar worden afgelost, anders is de rente niet aftrekbaar.

Energielabel

Voor een woning met een goed energielabel of bij het meefinancieren van energiebesparende maatregelen mag een geldverstrekker extra ruimte geven. Of dat in jouw geval kan, en om welk bedrag het gaat, verschilt per aanbieder en per situatie. Vraag het expliciet na als je woning recent is verduurzaamd.

En als het net niet past?

Bij een scheiding is er een uitzondering die er bij een gewone aankoop niet is: de geldverstrekker mag onder voorwaarden toetsen op je werkelijke maandlasten in plaats van op de fictieve annuïteit. Bij een hypotheek met NHG gebeurt dat met een aparte tabel die voor alleenstaanden ruimer is.

Lees hoe die uitzondering werkt en welke voorwaarden gelden.

Wat je nu kunt doen

Reken je maximum door met je eigen inkomen, rente en rentevaste periode. Dat kost twee minuten en voorkomt verkeerde verwachtingen aan de onderhandeltafel.

Naar de rekentool

---