Woning en hypotheek

Hoe krijg je je ex van de gezamenlijke hypotheek af?

Door de geldverstrekker te vragen om ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Alleen die kan het regelen. Zolang hij niet akkoord is, blijven jullie allebei aansprakelijk voor de hele hypotheekschuld, ook als de woning volgens de akte van verdeling al van één van jullie is en ook als jullie onderling iets anders hebben afgesproken.

Laatst gecontroleerd op 4 september 2026 8 minuten lezen

Wat hoofdelijke aansprakelijkheid betekent

Hebben jullie samen een hypotheek afgesloten, dan is ieder van jullie aansprakelijk voor het geheel. Niet voor de helft. De geldverstrekker mag de volledige maandlast en de volledige restschuld bij één van jullie opeisen, en kiest in de praktijk degene bij wie het meeste te halen valt.

Een getekend echtscheidingsconvenant verandert daar niets aan. Dat regelt de verhouding tussen jullie tweeën; de geldverstrekker staat daarbuiten. Betaalt je ex de hypotheek niet, dan komt de bank bij jou, en jij mag het daarna zelf op je ex verhalen.

Wat ontslag precies is

Bij ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid neemt degene die blijft de schuld over en stemt de geldverstrekker daarmee in. Vanaf dat moment ben je als vertrekker vrij. Die instemming is het hele punt: zonder toestemming van de geldverstrekker ben je niet bevrijd, ook niet nadat de notaris de akte van verdeling heeft gepasseerd.

Zo verloopt de aanvraag

1. Maak de afspraken over de woning concreet

   Wie blijft er wonen, wat is de woning waard en wat wordt de uitkoopsom? Dit is de basis voor zowel de aanvraag als het convenant.

2. Laat eerst de haalbaarheid toetsen

   Een adviseur rekent door wat degene die blijft alleen kan dragen: eerst de standaardnorm, zo nodig ook de toets op werkelijke lasten. Doe dit vóór het convenant, niet erna.

3. Dien de aanvraag in

   Met een vast aanvraagformulier van de geldverstrekker, door jullie beiden ondertekend. Veel geldverstrekkers nemen zo'n aanvraag alleen via een adviseur in behandeling.

4. Wacht op de beoordeling

   De geldverstrekker beoordeelt inkomen, verplichtingen en betaalgedrag. Reken op twee tot zes weken, langer als er stukken ontbreken.

5. Naar de notaris

   De notaris legt in de akte van verdeling vast dat de woning naar degene die blijft gaat, en regelt zo nodig een gewijzigde hypotheekakte. Daarna bevestigt de geldverstrekker het ontslag.

Welke documenten je nodig hebt

• het ondertekende aanvraagformulier van de geldverstrekker;
• geldige identiteitsbewijzen van jullie beiden;
• recente inkomensgegevens van degene die blijft: loonstrook en werkgeversverklaring, of een inkomensverklaring als je ondernemer bent;
• een overzicht van financiële verplichtingen: leningen, studieschuld, alimentatie;
• het echtscheidingsconvenant of de beschikking, of een beëindigingsovereenkomst als jullie niet getrouwd waren;
• de concept-akte van verdeling van de notaris;
• soms een taxatierapport, en een ontruimingsverklaring als degene die vertrekt er nog woont.

Nieuw sinds 2026: bij een hypotheek met NHG is bij een ‘zuiver’ ontslag, dus zonder verhoging van de lening en zonder vergroting van het aflossingsvrije deel, geen verplichte waardebepaling meer nodig. Dat scheelt een taxatie.

Wat het kost

De kosten hangen af van je situatie en van wie je inschakelt. Indicatief, voor 2026:

Verhoog je de lening om de uitkoop te financieren en zit er NHG op, dan betaal je 0,4% borgtochtprovisie over de verhoging. Bij een zuiver ontslag zonder verhoging is er geen nieuwe provisie verschuldigd.

Advieskosten die te maken hebben met het regelen van je hypotheek zijn onder voorwaarden eenmalig aftrekbaar. Laat dat vooraf uitzoeken, dan weet je wat je netto kwijt bent.

Hoe lang het duurt

Reken op acht tot dertien weken van eerste aanvraag tot notaris. De haalbaarheidstoets en de beoordeling kosten elk vaak twee tot zes weken, het notariële traject één tot twee weken. In lastigere dossiers loopt het uit tot een half jaar.

Begin daarom vroeg, parallel aan de rest van de scheiding, en regel het bij voorkeur vóórdat de scheiding wordt uitgesproken en het convenant definitief is.

Waarom geldverstrekkers weigeren, en wat je dan doet

De meest voorkomende redenen: het inkomen van degene die blijft is te laag voor de norm, het inkomen is niet vast en bestendig, er is een betalingsachterstand, of te betalen partneralimentatie verlaagt de leenruimte te veel.

Wat er dan nog kan, ongeveer in deze volgorde:

1. vraag om een toets op de werkelijke lasten, met een onderbouwd dossier;
2. laat bij een hypotheek met NHG de beheertoets uitvoeren en bekijk of de lening kan worden aangepast;
3. breng meer eigen geld in, of verlaag de uitkoopsom in onderling overleg;
4. onderzoek oversluiten naar een geldverstrekker met ruimer maatwerkbeleid;
5. kies alsnog voor verkoop, of blijf tijdelijk samen eigenaar met duidelijke afspraken.

Loopt het vast en denk je dat de geldverstrekker onredelijk is, dan kun je een klacht indienen bij het klachteninstituut Kifid. Reken er niet op dat dat snel gaat, en ook niet dat het meestal lukt: dat een bank ontslag weigert, is op zichzelf niet onrechtmatig.

Fiscale aandachtspunten

Drie dingen om vooraf te laten uitzoeken:

• Overdrachtsbelasting. Bij verdeling van een huwelijksgemeenschap betaal je die niet. Woonden jullie ongehuwd samen, dan geldt een vrijstelling alleen als jullie de woning samen kochten en de aandelen tussen 40% en 60% lagen. Daarbuiten betaal je 2% over het deel dat wordt overgenomen.
• Renteaftrek voor wie vertrekt. Maximaal twee jaar vanaf je vertrek, zolang je ex er woont. Daarna valt jouw aandeel in box 3.
• De uitkooplening. Die telt alleen mee als eigenwoningschuld, en is dus alleen aftrekbaar, als hij in maximaal dertig jaar annuïtair of lineair wordt afgelost.

Wat je nu kunt doen

Controleer eerst of degene die blijft de hypotheek überhaupt alleen kan dragen. Zonder dat antwoord heeft de rest weinig zin.

Reken het door in de rekentool

---